Le jour est venu où vous pouvez enfin prendre votre retraite, mais le fait d’être sans revenu régulier pour la première fois depuis de nombreuses années peut vous rendre anxieux. Avec un avenir inconnu et imprévisible, de nombreux retraités se tournent vers des options autres que la sécurité sociale et les pensions d’employeur pour compléter leurs revenus ou prévoir des dépenses imprévues.
Certains propriétaires se sont tournés vers l’hypothèque inversée, qui – comme de nombreux arrangements financiers – présente des avantages et des inconvénients. Il est important de comprendre exactement ce qu’implique un prêt hypothécaire inversé avant de prendre une décision qui aura un impact sur votre vie.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé ?
Un prêt hypothécaire inversé est un type de prêt destiné aux propriétaires de 62 ans ou plus, qui leur permet de convertir en espèces la valeur nette de leur propriété. Cet arrangement financier est proposé par de nombreuses banques comme un moyen d’aider les retraités à revenu fixe à compléter leur revenu de retraite.
Les demandeurs qui remplissent les conditions requises peuvent « emprunter » sur leur capital accumulé et obtenir des liquidités pour payer les frais de subsistance de base, les soins médicaux et d’autres dépenses ; il n’y a aucune restriction quant à l’utilisation des fonds.
Le terme « prêt hypothécaire inversé » fait référence au fait que l’arrangement est à l’opposé d’un prêt au logement typique : Au lieu de prêter les fonds qu’ils espèrent être remboursés, la banque restitue l’investissement que les retraités ont déjà appliqué à leur hypothèque. Et plutôt que de verser des mensualités à un prêteur, la banque verse de l’argent à l’emprunteur.
Ce dernier n’est pas tenu de rembourser les mensualités tant que le logement n’est pas vendu ou libéré (probablement en raison du décès de la personne). Toutefois, elle doit considérer la maison comme une résidence principale. En outre, l’emprunteur admissible doit payer les impôts fonciers, les assurances et les cotisations applicables des associations de propriétaires.
Comment bénéficier d’un prêt hypothécaire inversé ?
Il y a plusieurs avantages à exécuter un prêt hypothécaire inversé sur un bien immobilier si vous remplissez les conditions requises :
- Un prêt hypothécaire inversé peut aider les personnes ayant un revenu fixe à faire face à des dépenses imprévues.
- Il est utile si un ou plusieurs emprunteurs doivent faire face à des frais de santé importants qu’ils ne pourraient pas se permettre autrement.
- La plupart des prêts hypothécaires inversés peuvent être remboursés selon des modalités souples, telles qu’un montant forfaitaire, un versement mensuel ou une ligne de crédit.
- Il existe un type de prêt hypothécaire inversé pour tout le monde, y compris pour les personnes âgées :
- Le prêt hypothécaire inversé à but unique : Vous n’êtes pas limité quant à la raison pour laquelle vous obtenez un prêt hypothécaire inversé, mais tous les fonds doivent être consacrés à cette seule fin.
- Hypothèque de conversion de la valeur nette de la maison.
- Prêt hypothécaire privé : Les emprunteurs disposant d’une valeur nette considérable dans une maison de grande valeur peuvent envisager de s’adresser à un prêteur privé pour gérer un prêt hypothécaire inversé, car ils peuvent obtenir une plus grande valeur pour leur maison.
Y a-t-il des raisons pour lesquelles je devrais éviter un prêt hypothécaire inversé ?
Selon votre situation, il peut y avoir des raisons d’envisager d’autres options qu’un prêt hypothécaire inversé.
- Frais élevés : Un prêt hypothécaire inversé comporte des coûts, tels que les frais d’ouverture et de clôture.
- Taux d’intérêt élevés : La conversion de la valeur nette de votre maison en espèces est assortie d’un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un prêt sur la valeur nette de la maison, il est donc sage d’examiner toutes les options.
- Réduction de la valeur de la succession : Vous retirez la valeur nette de votre maison grâce à un prêt hypothécaire inversé, ce qui signifie qu’il y a moins d’argent à donner aux héritiers.
- Déménagement et relocalisation : Le prêt hypothécaire inversé est basé sur le fait que vous resterez dans la maison. Si vous déménagez, vous devrez rembourser le montant que vous avez converti en espèces.
Le prêt hypothécaire inversé ne convient pas à tout le monde, mais pour certains propriétaires âgés, il offre une certaine stabilité financière lorsqu’il est utilisé en conjonction avec la sécurité sociale et les prestations de retraite. Certaines conditions doivent être remplies lorsque vous effectuez une transaction immobilière.
Vous devez donc consulter des experts qui peuvent vous aider à préparer, à exécuter et à faire authentifier les documents. Ces professionnels peuvent également répondre à toutes les questions que vous pourriez vous poser sur les prêts hypothécaires inversés.
Commentaires récents